摆脱房奴身份月入6千元如何制定购房计划

2019年05月15日 来源:

刘新大学毕业后留在了北京,现已经工作两年了。目前在一家会计事务所工作的他迫切需要解决的问题就是买房子、成家立业。为此,他急需理财专家的指导,如何能在近期内购置房产。

财务状况

刘新目前在一家会计事务所工作,第一年月薪4000元,第二年月薪6000元。

同时,他在郊区租了一套一居的房子,月租金800元。刘新估计,今后每个月,自己的基本生活开销(包括房租、交通、水电、上等费用)应该在2000元左右,买衣服、在外就餐、同学聚会娱乐等项目,大概另外需要1000元左右。每月总支出大约在3000元左右。

另外,父母为其赞助了10万元。他两年里自己积蓄了5万元左右,目前,他手里有现金约15万元。他的保险由公司提供,年终奖金在1万元左右。

财务分析

刘新的年收入为8.2万元(6000×12+10000),全部为主动性工资劳动收入,预期收入会持续增长。支出为3.6万元,结余达4.6万元,储蓄率较高。此外,刘新还有家庭赞助的10万元,还自己储蓄5万元,总共有15万元的现金,并且没有负债。虽然他的收入不算太高,但是尚算节俭,是贷款购房团中的主力军,这部分人,有很强的购买欲望,又有一定的潜在购买力。

理财建议

在选择房子时,这样的收入情况,选择二手房的优势更大一些,因为同一地带二手房价格相对较低,对一个家庭来说,除了买房需要大量资金外,平日还有许多需要钱的地方,如老人的赡养、孩子的抚养、日常的开销和应对突发问题的资金储备等,缺一不可,所以,不应把手中的全部资金都用于支付首付款。

个人房贷服务机构伟嘉安捷的专业按揭顾问建议:最为合理的收入使用分配应该是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投资或保险;30%用于月供,最多不能超过50%;剩下的20%左右用于储蓄。这样的比例划分可以在维持原有优质生活水平的前提下轻松贷款,摆脱“房奴”身份,达到理财目的,而且符合银行的相关规定:月收入必须是月供的2倍。

对于一个月收入为6000元的人来说,要想贷款买房,月供最多应该不超过3000元。如果采用商贷,等额本息还款,贷款期限定为20年,通过推算可得总贷款额为40万左右,假设能贷到评估价的七成,那么总房价应在57万左右;如果符合公积金贷款的申请要求,可以选择公积金贷款,这样不仅能享受优惠利率,节省利息,而且在还款方式上也较为自由,对于月薪不太丰厚的工薪阶层十分有利。商贷的利率为6.84%,而公积金的利率为4.59%,二者利率差额为2.25%,很明显公积金贷款要比商贷节省不少利息。

在还款时,应该注意,因为自己收入不高,所以在选择还款方式时应做较为保守的选择,以免给自己带来太多压力和风险。等额本金、等额本息、自由还款这三种还款方式中,等额本金还款不太适合,因为等额本金最初几个月的还款金额较高,贷款者的压力较大,而且对贷款人收入水平的要求也高;等额本息是目前比较常用的,每月还款数额相同,便于资金的分配,但在利息的节省上却不占优势;目前在公积金贷款中推出了自由还款,即住房公积金管理中心根据贷款者的贷款金额和期限,给出一个最低还款额,以后贷款者在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下,可以根据自身的经济状况,自由安排每月还款额的还款方式。这对于收入不高的人来说,是不错的选择。(赵丽萍/文)

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